[房貸]轉貸
最近聽到同事在討論房貸轉貸的事，就向他詢問了一下，原來他是轉到公務人員優惠的利率(郵局二年期定儲機動利率)現為1.36%。看了一下我的房貸，利率是前二年是指數型房貸利率(六大行庫一年期定期儲蓄存款機動利率平均數為指數型房貸指標利率)不加碼，第三年起加碼0.59%，要綁三年約，現在是第三年為1.68%。剛好下個月到期。原本以為差0.32%沒什麼，一算之下大驚失色。夭壽~差這麼多…
每月繳款，本息定額攤還
| 公務人員優惠房貸 | 原房貸 | |
| 房貸利率 | 1.36% | 1.68% |
| 20年本利攤還 | $19,998 | $20,616 |
一個月繳的錢差618元，一年就差7416元。
| 公務人員優惠房貸 | 原房貸 | |
| 房貸利率 | 1.36% | 1.68% |
| 20年利息合計 | $599,427 | $747,951 |
看一下利息之節省，竟達14萬餘元。
二話不說，打電話去問在銀行界打滾的我弟及友人，得知現在公教的優惠利率方案由華南銀行標得承辦…
洽好不遠處就有個華南的分行，也是立刻詢問。負責的小姐告知攜帶下列文件影本就可進行評估。
(1)身份證。
(2)在職證明。
(3)戶藉謄本。
(4)土地及建物所有權狀影本。
(5)購屋契約。
(6)前一年所得稅資料。
(7)印章
(8)最近一年地價稅及房屋稅完稅證明。
第二天準備齊後，就前往辦理。只搞錯了一件事，就是房屋稅完稅證明要拿今(99)年，因為5月就開徴了，所以下次還要補交。
另外轉貸的費用有：
(1)、抵押權設定費用：借貸金額的1.2/1000, 以借420萬為例，要交5040元。
(2)、設定代書費：3000元
(3)、塗銷代書費：1200元
(4)、地政書狀費：300元
(5)、代償費：3.5%年率乘上貸款金額*取得清償證明的天數，仍以貸款420萬，3天計算，4,200,000*3.5%/365*3=1208元
合計為5040+3000+1200+30+1208=10478
但其中(2)銀行同意可自辦，所以可再省3000元，費用降為7478元，約為一年可節省的費用。
但是若新貸的金額不足以支付原所剩餘貸款，則需先清償差額才行。
第三天銀行下班來電未接到，第四天早上告知，同意貸款，不過比我要求的少30萬。
經詢，因之前是超貸，故現在只有80%，故我要先清30萬，真是為難，另一個考量點是我之前是貸30年，現在最長只同意20年，所以我也必需考量新的貸款金額是可以負擔的。
不過核算一下，這是個划算的交易，一方面降低利息，一方面強迫還款，核算後利息可節省達45萬元。
我下午馬上打電話給原貸款銀行，詢問確切金額，中午就先還了差額。馬上告知華南可以開始辦理了!!
辦理的程序如下：
(1)銀行對保：
大致上銀行承辦人員會把該要蓋章簽名的文件都準備好，大致上是簽定貸款的契約、申請戶頭於貸款銀行、及設定抵押權契約書。原則上只要依照指示動作即可，當然重要的利率、還款辦法，還是要確認。最後會提醒日要來拿銀行用印完後的設定抵押權契約書2份。
(2)地政 抵押權設定(新銀行至第二順位)
一早就去銀行拿銀行用印完後的設定抵押權契約書至地政機關，記得要帶權狀的正本、印章及身份證，到服務台就會細心又熱情的服務人員幫忙檢查文件、影印資料及填寫必要表格。完成後，到收件櫃台，會開立單據，繳設定規費，繳完錢後，會發一張單子，4小時內會辦好，再拿印章及單子取件。會拿到二份資料，1份是設定抵押權契約書，另1份是他項之的文件(80元)。離開前要記得去印謄本(120元)，以確定設定完成。(花費5240元)
(3)新銀行代償：
原以為辦完上述事項就沒事了，沒想到在代償前，還要先去原貸銀行，申請清償證明及委託代書代領。主要是銀行規定塗銷部份要他的代書辦理，所以也要先合作代書姓名及身份證字號。
(4)地政 抵押權塗銷(原房貸銀行的第一順位)
大約是2天，新貸銀行取得清償證明，也塗銷完成後，就完成了轉代程序。(花費1200+120=1320)
(5)火險
另外，保險若是自己保的話，要改抵押權人，所以要請產險公司重出批單，又銀行要求增加保額25萬。
(花費75元)
!
