tsmt | 13 September,2010 19:45
[保險]婚後規畫要點
最近重新在檢視自己保險規畫，想說結婚，有了多些的責任，有了心愛的
另一半
，怕有了什麼閃失，她在心碎之後，可有足夠的經濟支撐重新走下去，或發生了疾病也有足夠的支援可以渡過難關，所以因應這個變動也應該跟著調整風險轉嫁的方式。
保險看起很複雜，但簡單的來說就是自己生命風險的管控。據說最早的鶵型就是大家一起交錢，如果交錢的某人掛了，就補貼那個人或遺族，演變到現在細分到許多人生中可能遭遇的許多不想遇到的事，如生病、死亡、罹患癌症、殘障、車禍等，都可以經由與大眾分擔風險以減少負擔及遺憾。
一、我個人考慮的分類如下：
(一)意外險
(二)第三責任險
(三)壽險險
(四)健康險：醫療險(日額)、醫療險(實支實付)、癌症險、重大傷病、看護險
註：以下費用是用36歲，男，第一類工作估算。
二、意外險：
這應是最早考慮的保險，一般規畫的原則是10倍的年薪。例如年薪100萬則規畫1000萬的保額。
另一個考量方式為，發外意外存活但殘障，若僅理賠75%，要多少費用可以照顧20年。一個月
若請看護以30000元計，20年則需720萬，所以但建議至少1000萬，到時有750萬或可減輕身
旁人的無奈。
綜上，建議至少1000萬。
意外險的保費只有和職業相關與年齡無關，所以幾歲保險保費均相同。
另有分終身及定期險，所謂終身險以20年期的終身險為例，就是繳了20年的保費之後，保險公司提供
保障至往生，不過只有壽險公司提供這樣的產品。產險公司及壽險公司均有提供這樣的產品，以定期
險比較，產險公司似乎是以團保的費率承保大約是100萬保額/600元左右。壽險公司則是以個人的費
率承保大約是1000萬保額/1100元左右。
另外可利用公司的團保，提供比產險公司更優惠的費率，以公務人員的方案大約是100萬保額/400元左右。
考慮規畫保單：
(1)華南產險：best超值型http://www.yes500.com.tw/front/bin/ptdetail.phtml?Part=r2-2
500萬意外險加上責任險及意外醫療/3500元
這個專案的特點是大眾交通工具意外，可增額1500萬給付。
要透過另外的通路購買。
(2)公務人員闔家安康團保
300萬意外險加上意外醫療/1280元
三、第三責任險：有開車的人要考慮
除第三責任險(160萬)之外，加保800萬以上的保額，合計近1000萬，避免一次的意外或疏忽造成一輩子
的負擔，近1000萬，可以加速合解，除了個人心理上的歉意表達，也可實質給予對方的足額的賠償，
1000萬保額的考量與意外險的考量相仿，考慮20年殘障照護。若沒有用到更好，就算做功德了。
+800萬/約3000元
若是常在路上奔走的可以考慮增加到一人意外/一次意外/車損…1000萬/3000萬/100萬
費可增加不多，可以提供更週全的保障。
試算：華南產險 http://air.south-china.com.tw/Try/TRY0004.asp
四、壽險：
考量的要點為自己身後未完的事。一為家人生活費，二為子女教養費，三為借貸，四為稅金。
以下以房貸500萬，稅金雜費100萬計算如下：
(1)家人生活費：考量5年走出傷痛，每月3萬生活費，計200萬。
(2)子女教養費：1人400萬。
(3)房貸：500萬。
(4)稅金及雜費：估100萬。
合計1200萬。
夫妻二人以收入均分這1200萬的風險，若二人收入相仿，則一人要600萬的壽險額度。
但是終身壽險昂貴，以36歲男來計算，100萬/約35000元，可考慮用短期可用一年期定期壽險補足，100萬/約2800元。通常500萬元以下不用體檢。但長期或可考量20年期定期壽險 100萬/5100元。
定期壽險考慮(重點保證續保)：
台銀人壽一年期定期壽險：http://www.twfhclife.com.tw/PDF/73.pdf
遠雄人壽千禧一年期定期壽險：http://www.fglife.com.tw/p000/p100/p100_06_09.htm#top
全球人壽20年期定期壽險
五、健康險：
產品較複雜，我的考慮是三種險的組合，一是醫療險、二是防癌險、三是重大疾病(或特定疾病)。網路上詢問專業的保經建議順序是：(1)實支實付醫療(2)意外險及意外醫療(3)終生醫療險(4)終生防癌險(5)重大疾病險。
(1)醫療險：考量有二種，一是日額給付，二是實支實付。二種的考量不同，一是日常收入的填補或是
病房升等。二是補醫療費用之不足。目前大部份的產品皆是與住院醫療掛勾。但是新建保
制度的DGRs實施後，平均住院日數聽說是會由9日降為4日，如此日額給付的所得替代率
會降低。這也是醫療險複雜的地方，會隨著健保的改變，而要考慮變化保障的方式。實
支實付也是大部份與住院醫療掛勾。但是回到保險的初衷，事情其實也沒有那麼複雜，保
險還是要考量轉嫁我們在資產累積到足夠的程度前無法負提的風險，換句話說，就是保大
後再保小。要考慮嚴重的疾病時，所需的保障。那麼住院應是較嚴重的情況，所以考量的
順序是：
1.保命：實支實付住院醫療。
考慮規劃：富邦新終壽(10萬)+新綜合住院醫療保險附約(20單位) 約9000元
2.舒適：住院日額。1000元日額/10000~15000元(終身)
推薦規劃：遠雄終壽(10萬)，4000元+ 雄溫馨終身住院醫療保險附約(1000元)，10000+元
(2)防癌險：
考量重點：(1)是否理賠併發症。(2)初次罹患保險金要高。(2)住院醫療保險金。(3)出院療養保險金。
(4)手術保險金。
推薦規劃：遠雄終壽(10萬)，4000元+終身癌症定期險2~3單位 ，6400~9600元 ，
合計10400~13600元
(3)重大傷病：有包含癌症等7項重大疾病，也有包含更多的22項45項等不等的產品。得了就一次領回，
一輩子一次機會，所以要做足保障，至少50萬，有家族病史，可以考慮150~200萬。
